美团互助关停,相互宝费用暴涨,互助计划怎么了?

从前两年的被互联网公司疯狂追逐,到近期受到冷落被接连抛弃,互助计划可谓是看遍了人间冷暖。

2020年8月,百度宣布关停旗下互助平台——灯火互助。

小保那时候说,互助本身不能攫取高额利润,在这条赛道上,不是谁都能一往无前。

互助计划的关停,百度前有古人,后也一定有来者。

这不,美团就紧随其后了。

1月15日,美团互助发表声明,将于1月31日正式关停计划。

关停的主要原因是业务调整,美团表示以后会聚焦主业发展。

翻译一下就是,这个项目不是主业,不赚钱,变成一枚废弃的棋子了。

不过还好,针对1500万会员,美团给出了比较妥善的退出方案。

每个会员自己掏的分摊费用全额返还,1月31日前不幸确诊大病,仍旧可以获得理赔。

我身边小伙伴表示,钱很快就退回了,利益上倒是一点没有损失。

01

为何巨头相继退出互助?

小保认为主要有两个原因。

一是利润有限甚至是亏钱。

保险是前端收费,投保人每年要按时缴纳保费,等出险时保险公司再做理赔。

这里保险公司是拥有「资金池」的,可以把资金投资到监管允许的标的,赚取收益。

很多保险公司的风险成本定价都是不足的,在产生「死差损」的情况下,也能用利差收益来平衡一下,保持盈利的稳定性。

互助计划就不一样了,一般都是有成员出险后,大家一起分担,没有投资理财的功能,承办公司从中赚取不到利差。

互助计划对承办公司来说,业务模式也比较重,单是出险后的核赔,就需要大量理赔调查员,还有交通支出、办公场地、内部员工薪酬......都是很大的开支。

这些开支主要依赖于收取的管理费,按照相互宝收取的8%的管理费可能都不够,毕竟和其他健康险比,8%远低于保险行业的平均水平。

有些互联网公司,会把互助计划作为保险业务的引流,靠保险盈利支撑着互助业务。像美团这种未曾进军保险板块,可能也是止损互助计划的原因。

二是监管原因。

互助计划不属于保险,承办公司无需保险牌照,游离在监管之外,监管部门认为有不可忽视的涉众风险。

△《中国银保监会打击非法金融活动局:非法商业保险活动分析及对策建议》

在蚂蚁金服的招股意向书中,蚂蚁承诺:如相互宝因各种原因无法满足合规性要求,将剥离相互宝业务。

被约谈时,监管部门也明确表示,要求蚂蚁严格整改违规信贷、保险、理财等金融活动。

两者结合起来,如果没有清晰的盈利模式,又在监管上边吃瘪,确实有些费力不讨好。

02

相互宝分摊金暴涨,有坑吗?

除了关停这种事,支付宝的互助计划——相互宝,最近总被人diss越来越贵。

作为人数最多的互助计划——相互宝,目前有超1亿成员。

2019年,相互宝分摊了30元;2020年,相互宝分摊了91元。

有的朋友在心里嘀咕,莫非支付宝开始割韭菜了?

并没有。

20年上涨至19年分摊金的3倍,主要是这些因素导致的:

1)有90天等待期

每一名成员新加入相互宝,都会有90天的等待期。

19年新增成员很多,很多被保人还都处于等待期内,这时候患上重疾是不能赔付的。能拿到理赔金的人减少一部分,分摊金当然会少。

2)相互宝的基数在扩大

最初是1000多万,现在用户人数已经突破1亿。

按照大数法则,同年龄段相互宝的重疾发生率是和社会平均一致的。在发病率不变的情况下,加入人数多了,患病成员数量肯定会增加。再考虑到第1点的延迟效应,发生分摊金额暴涨。

不过无需担心,目前相互宝成员增速放缓,成员人数趋于稳定,分摊金额将会维持在合理的区间 。

按照20年每人分摊91元的价格来说,相互宝并不贵。

拿一年期的微医保·重疾险举例,30w保额的费率表如下:

整体上都比相互宝分摊金更多,26岁之后差距更明显。

说相互宝在坑坑人,这个肯定是不成立的。

03

理性看待互助计划

从一开始受到大家的热捧,纷纷加入。

到后来理赔纠纷、分摊费用暴涨、随意更改条款受到质疑。

互助计划始终是那个互助计划,它的属性决定了会出现后面的这些事情。

我们不应该对互助计划抱有太高的、不切实际的期望。

成员聚在一起风险共担,如果理赔不严格,会导致费用上涨,涨的多了自然有人退出,退出人数多了,这件事就玩不转了;

更改条款降低部分疾病赔付保额,倒是能减轻费用压力,但有些会员不乐意啊,我就想要多一点保障啊~

承办公司也很为难啊。

从另一个角度来看,互助计划也有优点,唤醒了很多人的保障意识,让一些承担保险颇有压力的人群,也能得到基础的保障。

通过公开披露的消息,能够清清楚楚的看见有多少人获得了理赔,对于这些人来说,互助计划给予的是实实在在的帮助。

如果大家怀着一份公益之心加入它,理性去看待,对于它的不完美就能欣然接受了。

04

互助计划要不要退出?

这个话题每个人都有自己不同的看法,小保说说自己的。

我自己早早配好了重疾险,18年底第一波就加入了相互宝,也没打算退。

一年90块也不贵,高端奶茶吨吨吨3杯都不够。再说能帮助别人,也算是做了好事,万一以后自己有点啥事,别人不还能帮咱呢吗,30万当重疾险补充保额也好啊。

对于互助这么想得开的态度,大概也是因为有重疾险的原因,没押宝在上面。所谓的有恒产者有恒心,也是这个道理吧。

所以我想,只有把保险配置好的朋友,才有条件考虑要不要退出互助计划。

对于没有保险的人来说,哪怕互助计划不完美,也是一份基础的保障,不建议盲退。

如果现在仅有互助计划,在经济允许的情况下,尽早配置商业保险。

有些年轻朋友认为只要加入互助计划,自己就拥有足够的保障了,其实不然,互助计划的便宜是真的,不稳定也是有目共睹的。

趁年轻,把身体健康容易过健康告知、年龄小价格便宜,这些优势用合同固定下来,拿到几十年甚至终身的保障才是重要的事。

最后做个小调查,你怎样看待互助计划,会不会退出?

posted on 2021-02-28  作者:admin  阅读量:

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